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原標題：美團小貸深耕普惠金融 打通金融活水流向小微企業的“最後一公裡”
日前，財政部、國傢稅務總局印發《關於支持小微企業融資有關稅收政策的通知》，明確自今年12月1日至2019年12月31日，將金融機構小額貸款取得的利息收入免征增值稅政策范圍由農戶擴大到小微企業、個體工商戶，以推動緩解小微企業融資難、融資貴。
在國傢普惠金融戰略下，小微信貸正迎來蓬勃發展的風口。
據悉，為滿足小微企業尤其是平臺商戶的資金需求，美團點評旗下美團小貸最近將其“經營貸”產品的最高貸款額度從50萬上調至100萬元，並且，自今年9月15日起產生的貸款，客戶如需提前還款，沒有任何手續費。
借力政策東風，深耕普惠金融
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近年來隨著國傢政策頻頻發力，越來越多的傳統金融機構開始俯下身子，對接小微客戶。但是很顯然金融活水流向小微企業的‘最後一公裡’”並未完全疏通。
統計數據顯示，2017年全國的小微企業已超過7000萬傢，但其中仍有12%難以從銀行獲取貸款，而剩餘88%拿到的貸款也不是都能覆蓋資金缺口。
河北滄州的劉麗萍是典型的小微企業主，她和傢人在當地從事肉牛養殖業，同時經營一傢火鍋店。
“養殖業現金流不穩定，常常有資金周轉不開的時候，去銀行貸款又沒有資產抵押，手續非常麻煩，美團小貸解瞭燃眉之急”劉女士表示，“我的火鍋店是美團點評的合作商戶，當美團小貸的業務人員找到我時，我們雙方一拍即合。”
據瞭解，她在2016年9月和2017年4月，分別從美團小貸上申請獲得一筆30萬和一筆40萬貸款。在劉女士看來，相比銀行貸款，美團最大的好處就是門檻低和方便，合作很愉快。“美團小貸不需要資產抵押，完全靠我們相互之間的瞭解和信任，從手機上就可以申請，手續非常方便。”
據悉，美團點評小微信貸業務部門成立於2015年，主要面向中小微餐飲企業，包括美團點評的合作商戶提供金融服務，通過持續穩定高效的為小微商戶提供低成本的運營資金，幫助商戶做好生意，從而實現美團點評“Wehelppeopleeatbetter，livebetter”的企業願景。
在產品方面，美團小貸主要有兩大產品：極速貸和經營貸。其中極速貸最高貸款額度為15萬元，最快2個小時貸款到賬；經營貸最高貸款額度為100萬元。兩款產品除正常利息外沒有其他手續費（因逾期而產生的滯納金除外），同時客戶可提前還款，且沒有任何手續費。
目前，美團小貸已經為數萬傢小品牌、小連鎖、單店商傢提供小額貸款服務。
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美團小貸業務負責人表示，相比美團點評平臺上超過500萬的商戶規模，事情才剛剛開始。“在國傢普惠金融戰略下，依托美團、大眾點評和美團外賣等多平臺協調策略，美團小貸在緩解小微企業融資難融資貴問題會有更大作為。”
數據顯示，2017年9月末，人民幣小微企業貸款餘額23.5萬億元，同比增長17.8%，增速比上季末高0.6個百分點。
大數據、人工智能雙保險
化解風控難題
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近年來，小微企業“融資難、融資貴”已經是老生常談的社會性話題。為什麼金融活水不能流向小微企業？業內普遍認為，主要原因在於傳統金融機構和小微企業之間的信息不對稱，導致融資交易成本高企。餐飲類小微企業尤其如此，其資金需求往往“短、小、頻、急”，又因為財務信息不透明、不健全、生存能力薄弱等特點，導致小微貸款提供者常常面臨成本高、不良率高、風控水平要求高的“三高”局面。
美團小貸相關負責人表示，美團小貸在風控上的獨特優勢在於，美團點評深耕餐飲業多年，積累瞭非常龐大的行業數據，再配合人工智能技術，可以有效解決借貸雙方信息不對稱的難題，在加強風控的同時，最大化縮短客戶貸款信息審查時間。據瞭解，美團小貸采用由美團雲提供的OCR識別、人臉識別的新技術，來幫助用戶完成貸款申請。“在使用新技術後，美團小貸整體的服務效率會提升15%以上。”業內人士表示。
客戶在上傳身份證後，系統可自動識別身份信息，識別精度在97%以上，基本上無需做相關的輸入操作;隨後利用人臉識別技術，引導用戶進行眨眼等動作來確認活體，再與身份證照片進行實時對比判斷。
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一些金融業內人士認為，平臺型互聯網企業，尤其是連接B端用戶的企業，發展小微金融業務有獨特優勢，因為平臺與用戶的高頻互動本身就是最好的風控機制。
分析人士表示，前不久，美團點評融資40億美元，宣佈進入社會企業新階段，其小貸業務發揮平臺優勢，以餐飲為突破口切入普惠金融，既是互聯網行業從“連接”，向“入地”轉變的客觀要求，同時也體現瞭美團點評服務實體經濟的社會責任。
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